杨公齐
金融是现代经济的核心。金融创新是现代经济中地方领跑发展的重要支撑，关系着地区资源配置和财富分配、金融组织壮大和金融市场发展。人工智能、区块链、云计算、大数据（ABCD）作为金融科技的核心技术要素，能够精准地制导金融要素发挥更大效能，抢占金融科技的“蓝海”，可以发挥出1+1＞2的规模效应。一手抓好金融科技基础建设，一手抓好金融科技运用，能创造金融发展新优势。
大数据赋能创造金融竞争优势
利用大数据赋能，有利于创造金融业的竞争优势。
一是建立用户信用体系，防范违约风险。利用大数据技术，可以对用户往期的守信、违约等方面的情况进行准确、全面的评定，从而促进金融行业信用体系建设，防范违约风险。
二是使金融产品和服务更加符合消费者需求，促进金融消费。金融行业利用互联网大数据技术，对客户行为进行预测和分析，可以有效了解客户的消费偏好、消费能力，从而拉近与客户的距离，也有利于促进金融企业完善产品和服务体系，实现对客户更加精准的营销与服务，进而增加客户的黏性，从而有效提高金融企业的市场竞争力。
三是提高金融领域的运营效率。金融企业利用大数据技术，通过对消费者群体的消费喜好、信用等方面进行划分，为不同特征的用户开展有针对性的个性化服务，有助于提升金融企业的运营效率，也有利于拓展金融企业的盈利空间。并且有利于对企业进行数字化管理，对企业发展具有很好的促进作用。
四是提高金融行业的风险控制能力。通过大数据技术，可以对金融行业海量的数据进行有效的审查和评定，通过特定的工具对分析结果进行有效展示，金融企业可以利用这些结果对未来风险有一个方向性的把控，做到提前预防、提前处理，从而提高金融企业对风险的管控能力。
数字化将重塑金融发展新目标
在构建现代金融体系背景下，稳妥发展金融科技，加快金融机构数字化转型，数据赋能金融体系，已成为增创金融发展新优势的必然选择。数字化将重塑金融发展新目标。
金融产业数字化、金融数据标准化。信息与数据是金融交易的基础。信息基础设施相对完善、数据资源较为丰富、拥有大数据分析技术的金融产业相对更容易推动数字化转型。金融业数字化建设的目标是利用数字处理技术处理行业在经营过程中积累的数据，重塑金融业务逻辑，优化业务流程，降低不确定性风险，实现降本增效。金融产业数字化的基础设施是具备标准化大数据,包括金融数据的统计标准、安全保护标准、隐私保护标准。
金融数据市场化、产业化。数据作为数字经济的重要要素之一，数据市场化是发挥数据作用的重要路径。目前，我国行政部门和事业单位能够较好地收集、整理和归集大量有价值数据信息，政府又是数据标准和数据交易规则的制定者，因此，政府部门是金融数据市场化和金融数据标准化的主要推动者。金融数据市场化有利于推动金融数据的产业化。金融数据产业化是数据价值实现的重要路径，只有金融数据产业化才能更好保护和利用数据资源。
金融数据云端化、链条化。金融数据分割在不同机构、组织和企业事业单位，这些机构组织和单位通过建立私有云存储，整理以及计算自己拥有的数据。不同私有云之间各自封闭，真正意义上的体系化大数据并没有生成。因此，在金融大数据和大数据分析中还存在数据断链、短链等问题，远远不能满足大数据赋能金融创新发展的需要。金融数据云端化是基础，数据有效联通和连接，才能实现和发挥大数据分析、决策、参考价值。现代金融科技发展已经为金融数据云端化和链条化提供了技术保障，如区块链和5G通信技术发展，完全可以实现数据连接联通及数据高速传输。
数字化转型需要营造良好发展环境
要将数字化赋能金融创新发展的可能转变为现实，还需要营造良好的数字化转型环境。
一是政府要发挥数据供给与数据管理的主体功能。在数据供给侧，大数据的存储和归集能力最强的首先是政府和事业单位，它们具有大量经济社会发展的公共数据。在数字政府的大环境下，政府不仅收集、整理数据，还能对数据进行分析并提供有价值的数字服务。
二是大型商品交易平台要发挥微观金融数据重要供给者的作用。电商平台记录、收集、整理了商品交易行为数据，目前电商大数据平台已经发展到3.0时代——提供数据分析与数据服务。我国电商平台流量高度集中，大范围、跨品类的海量消费者行为数据集中于头部平台。资源和数据的集中，给了头部商品交易平台巨大的数据能量，快速推进经营模式的迭代更新。只有大型商品交易平台数据实现商品化、产业化，才能真正创造出大数据的经营环境，才能满足金融机构所需的大数据。同时，大型商品交易平台也是数据处理技术的创新者和供给者。
三是大型社交平台要发挥趋势研判数据供给主体的作用。大型社交平台记录、收集、整理海量个人社交圈、兴趣爱好和消费习惯等个性化信息，精准为用户画像，进而精准提供有效服务。金融决策、金融风险研判和金融趋势预测均离不开政府数据、交易行为数据和个人行为数据。大型社交平台收集和处理的数据，是金融机构智能化决策的重要依据。大型社交平台数据如何脱敏、如何实现隐私保护、如何商品化以及产业化，对金融机构数字化转型的数据来源而言，至关重要。有必要推进大型社交平台与金融机构合作，合理合法运用大数据和大数据技术，增强金融机构的决策效率。
作者系广东金融学院教授、金融科技产业发展与政策研究院院长
本文系广州市新型智库决策研究成果
