楚天金报：存款保险制度为民营银行“保驾护航”

　　央行原副行长、中国金融会计学会会长马德伦日前在上海召开的“第十届中国国际金融论坛”上发表演讲说，我国的存款保险制度设计已经完成，时机成熟以后将会择机推出。马德伦日前在另一个场合阐述我国未来金融改革的方向时，也提到了存款保险制度，并指出当前的核心问题是确定存款保险的额度。
　　建立存款保险制度，是我国在推进金融体制改革，加速商业银行市场化的进程中一个绕不过去的重要课题。存款保险制度实际上是集中所有投保金融机构的力量来救助某一家发生危机的金融机构，这相比由这家金融机构的股东自救更能见效，因此，这项制度最直接的效果是保护存款人的基本利益，维护银行信用，稳定金融秩序。
　　在商业银行普遍由中央或地方政府所管理的国有资本组成的背景下，存款保险制度的建立并不是一件很迫切的事，这是因为，国有银行即使发生危机，无法支付存款人的存款，也可以由中央或地方政府的财政资金来解决。但是，由于国家财政本质上是由纳税人的税金所组成，因此用国家财政来填补商业银行的窟窿，是说不通的。国家财政不应该继续为国有银行的经营失误买单，在这样的背景之下，存款保险制度的推出就有了它的实际意义。
　　民营银行与国有银行的一个最大区别是，当它的经营发生危机时，由于国家不是其股东，因此不可能动用财政资金来处理危机，这也就决定了它们的风险系数要远远高于国有银行，如果没有存款保险制度为其“保驾护航”，那么，它们对存款人的吸引力将不可能很高，其发展能力也就不能让人放心。因此，建立存款保险制度可以理解为民营银行破冰的一个先决条件。
　　在今天政策面上允许民间资本创建民营银行的背景下，推出存款保险人制度已是大势所趋。但是，额度分配牵涉到各大银行的利益问题，各家银行之间势必会出现利益计较。就目前来说，国有银行由于实力庞大，并且在市场上已经占有难以撼动的优势，因此除非发生全局性的危机，一般来说存款难以兑付的风险在它们那里基本上不会出现。存款保险制度推出以后，一旦出现需要由这个机构理赔的情况，其对象可能更多是民营类的中小型金融机构，那么，国有大银行对于投资到这样一个存款保险机构的兴趣有多大，就充满了疑问。因此，存款保险制度建立以后，还必须建立相应的配套措施。
　　稿源：楚天金
　　作者：周俊生