图为：扎根社区的社区银行，以亲民、便民为最大“卖点”
图为：除了自助存取款，在社区银行还能处理交管违章、缴纳水电气费
楚天金报讯 □文图/本报记者蒲哲
来自银监会的一纸文件，打断了银行在社区“跑马圈地”的节奏。
昨日有消息称，银监会下发了《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》的277号文（以下简称277号文），文件规定社区支行、小微支行设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。这意味着，此前包括民生银行在内的“自助+咨询”的模式被叫停。
“这并非叫停社区银行。”对此，武汉一位银行人士表示，各家银行关于社区网点的争夺，仍然将继续，只不过将来不以便利店的模式出现，而以持牌社区支行的形式出现。
■ 暗战
社区银行“跑马圈地” 好网点难求房东坐地起价
在银监会文件出台之前，武汉多家银行已经开始低调布局社区银行。
昨日上午，武汉百步亭社区安居西路，居民张家桥开车出门准备找家银行取钱，很快发现路口就有一家新的民生银行网点。“这是新开的呢。”他感慨，现在银行真是越开越多，就在这个路口方圆150米内，已经聚集了5家银行。
事实上，这并不是一个单纯的自助银行。在这间临街的居民套房改造而成的银行里，从招牌上可以清楚地看到，这是一家“金融便利店”。
这间小小的“新银行”，正在被武汉银行业人士反复考察。在业内人士口中，这间店面被称为民生银行在武汉开设的社区银行“旗舰店”。
记者发现，这个社区银行不仅能够提供自助存取款业务，还能处理交管违章、缴纳水电气费，甚至还可以自助收取快递包裹。“之后还可以开展理财等金融业务咨询。”该行一位工作人员介绍，今后金融便利店还有很多增值服务，居民可以获得很多便利。
除百步亭社区外，记者在汉口青岛路、百步亭社区、南湖社区、常青花园等地走访发现，武汉的多个社区已有社区银行“抢滩”。
事实上，因可避开监管层审批，今年各家银行在社区银行上发力凶猛。此前，至少有四家股份制银行武汉分行人士对记者表示，正在筹备开设社区银行，另有一家国有银行人士表示，相关工作已经在准备中。
业内人士表示，如果没有监管部门政策调整，明年在汉银行可能开设的社区银行，应在200家左右。
社区银行的竞争，首先是选址之争。对于社区银行而言，银行中意的多是成熟社区，最好还是稍微高端的小区，而这样的小区相对有限。“你可不能说是哪个小区啊。”在采访中，一位股份制银行相关负责人，在谈到社区选址时一再叮嘱记者。
在武昌的一个社区，就有至少三家银行同时看中了一家门面。几家银行先后找到房东，当房东发现有几个主顾都想租门面，而且还是银行时，就提高了要价。即便这样，汉口的一家银行还是以最快的速度，迅速签下了协议。目前，这样的竞争已在武昌、南湖、常青花园、光谷的多个小区上演。
与此同时，一场关于金融人才的竞争，也已经开始。记者获悉，各家银行招聘相关团队的工作也已经展开。
■ 变化
社区银行需持牌经营 “自助+咨询”模式被叫停
“我们现在真的不好说什么。”本周，在谈到设立社区银行时，武昌一家股份制银行人士显得非常低调，他的担忧来自对监管部门的态度。此前，由于监管部门没有明确表态，多家银行表示对于社区银行的设立，都只是在探索。
就在昨日，银监会正式表明了态度。消息称，本月11日，银监会下发了277号文，规范目前部分股份制银行正在进行的社区银行探索。根据规定，社区银行分“有人”和“无人”两种模式，而不是此前业内普遍流传的“三分类”。其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。
这意味着，此前包括民生银行在内的“自助+咨询”的模式可能无法得到监管部门的认可。“这并非叫停社区银行。”对此，武汉一位银行人士表示，各家银行关于社区网点的争夺，仍然将继续，只不过可能不能以便利店的模式出现，更多的可能以持牌的社区支行出现。事实上，此前高调开业的湖北银行百步亭社区银行，正是以银行分支机构面目出现的。
业内人士分析，社区支行的设立和经营目前存在诸多问题和隐患。在客户信息保密、安防、员工录用等方面均存在漏洞，这也是监管层最终决定叫停的原因。
不过，社区支行、小微支行审批流程可简化。227号文提到，中小商业银行可根据需求一次提出多家社区支行、小微支行设立申请，报相关银监局审批。
而日后，以股份制银行为排头兵打响的“小区网点”争夺潮，转而“细水长流”发展。监管层对此的态度为“成熟一批做一批”。
■ 观察
方向不对或现关闭潮 新规可防银行变相扩张
今年以来，在互联网金融的冲击下，银行业危机感骤起。银行在主动进军互联网的同时，也开始在实体领域应对冲击：开设社区银行，被当做途径之一。“相对于大客户，社区居民更为稳定。”某股份制银行人士表示，对于渴求资金的银行而言，之前倚重的大客户，维护成本越来越高，而中小储户，储蓄金额虽小，但可积少成多，且维护成本相对较低。
从私人银行到社区银行，两头发力的中国银行业，其实殊途同归——找存款、放贷款获取利差。据记者了解，多家股份银行在考虑或实施对分支机构的合并、关闭。“对于商业银行的运营、组织来说，社区银行的核心是打破原有经理人制度。让银行从业者清楚，如果没有更好的服务、产品，你只有离开。”一位股份制商业银行分行长说。
当然，对于社区银行的前景，业内人士多半也抱着矛盾的心态。“成功的机会很大，但是，如果方向不对，也许后年，就会出现大规模的关闭潮。”一位正在忙着筹备社区银行的业内人士，也表达了这样的担忧。
这也正是银监会出台277号文的初衷。“一些银行以社区银行为噱头进行网点扩张来跑马圈地，有的银行以社区银行的名义搞了些储蓄所或者说营业网点，而这实际上失去了社区银行的本意。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受媒体采访时表示，未来银行业将走两条路，一路“朝上走”，主要做大客户，做高端客户，搞国际化经营；还有一条路“朝下走”，做社区银行，扎根基层，深挖小微企业。银监会对社区银行和小微银行的鼓励态度，将使更多银行放胆去开展工作。
■ 思考
目前社区银行还“有形无神”
广东南粤银行副行长柳博认为，现在国内大部分的社区银行都发展成一种无人值守的部分功能的金融便利店或小区银行，似乎有些有形无神，其实这不应是社区银行的主流。
以美国近几十年的社区银行来看，第一是关系，比如它的董事、高级管理层、员工都是来自当地，他们个人职业生涯、荣辱、社区经济的好坏都与他们有着密切的关系。而目前国内的社区银行与周边客户的这种关系，至少在目前还是非常松散的。另一方面，我国与美国的城市生态也有很大不同，国内的小区都是在大都市里，银行的客户和员工流动都很快，这种情况下，这种深层次的关系不太容易建立起来。
第二是管理模式，美国的社区银行非常小，可以进行非常扁平化地分散管理，网点有很大的决策权，客户可以接触到管理人员，对当地基层客户的需求反应很快，应对的行动机制也很快。而国内主要是大银行，总行-分行-支行的架构导致信息传递非常慢。富国银行甚至有这样一种机制，下面的网点可以推翻总部的审批结果，这种管理机制我们目前还不具备。
第三是便捷性，国内的社区银行很多是部分功能的，工作人员素质相对较低，虽然成本很低，但与传统全功能网点相比竞争力不明显。银行布局的首要条件是客户要什么，而不是银行要什么，要以客户为中心。
（据《21世纪经济报道》）
（作者： 编辑：ADMIN）
