韩俊：解决小微企业融资难，为人“解渴”也是双赢

　　湖北银行业4月8日启动小微企业金融服务宣传月活动。在这一个月里，该省的银行机构计划联手开展对小微企业金融政策、金融知识、金融产品等的宣传，密集进行银企对接，更好地为实体经济发展服务。（新华网湖北频道4月10日电 ）
　　近段时间，“湖北银行业联手化解小微企业融资难”等一系列事件颇受舆论关注。据相关媒体报道，为助力小微企业长足发展、助推全省跨越式发展，湖北银行业分别从各方面采取了积极措施：态度上提倡文明规范服务，方向上助推实体经济、绿色产业和节能减排行业的发展，方式上则采取了银行业的联手合作。
　　笔者认为，这些举措的出台，源于去年国务院的最新政策，即：放松了对小微企业贷款在存款准备金、同城机构扩张、存贷比、资本充足率方面的限制。
　　众所周知，除了财政支持之外，国家金融支持小微型企业发展的政策措施还包括，加大对小微企业的信贷支持、清理金融服务的不合理收费，切实降低企业融资的实际成本、拓宽小微型企业的融资渠道和细化对小微型企业金融服务的差异化监管政策等等。
　　通过这一系列措施，可以看出政府的良苦用心：这样不仅打破了小微型企业长期面临的融资难的尴尬局面，同时也将有力推动小金融机构的改革与发展，并且在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷的健康发展。
　　自从去年10月25日银监会下发了“银十条”的补充通知后，发行小微企业专项金融债成效最为显著。据悉，除了民生银行、浦发银行、兴业银行等银行的专项金融债首获银监会和央行的批准外，亦有为数不少的商业银行，例如深发展包商银行、哈尔滨银行、杭州银行等城市商行这样的股份制商业，也进入了融资从而助力小微企业长足发展的行列。
　　“一堆沙子是松散的，可是它和水泥、石子、水混合后，比花岗岩还坚韧”。如何借神通一用，如何因势利倒，正确的决策，往往会在短时间内起到令人折服的效果——日前，湖北省武汉市个私协会、武汉市工商局黄陂分局、黄陂区个私协会联合举办了民营企业融资洽谈会暨“百亿送贷”活动洽谈会。在洽谈会上，银企达成意向签约金额超2亿元，银行现场放贷9330万元，企业主纷纷喊“解渴”。 此外，武汉市个私协会还组织了69场银企洽谈专场会，8家银行和1家担保公司计划向中小企业放贷4。47亿元，缓解企业融资难题。
　　据悉，小微企业专项金融债不设额度上限，只要符合相关条件即可申请发行。申请发行专项金融债的银行，除需满足金融债发行相关法律法规及审慎性监管要求外，还须达到小型微型企业贷款实现“两个不低于”（增速不低于全部贷款平均增速，增量不低于上年）的标准。银监会要求银行发行金融债所筹资金全部用于发放小微企业贷款，对应单户授信总额在500万元（含）以下的小威企业贷款在计算“小微企业调整后存贷比”时，可在分子项中予以扣除。
　　无疑，此种政策措施对力存贷比压较大的银行充满吸引力。以拔得小微企业专项金融债发行头筹的民生银行为例，该行三季度服务于小微企业贷款的“商贷通”受制于存贷比偏高的影响，前三季度34。73%的小微企业贷款增速明显低于上半年的50%。据华泰联合证券推算，民生银行三季末的存贷比已经超过75%的监管红线。
　　从市场经济的规律看来，这种信贷政策微调的迹象，是有利于银行通过小微企业贷款促进规模和利润增长的。此外，扩大小微企业直接融资也将促进银行投行业务和中间业务的收入增长。
　　发展小微企业贷款保险更有利于增强银行小企业贷款风险控制能力并开辟保险新业务领域；税收优惠可降低企业和银行成本。总之，这项政策对银行业将构成利好，维持行业“增持”评级。
　　一个事实是，中国小微企业贷款市场潜力巨大，通过协助小微企业融资，银行在贷款中将具有更大的定价权。因此，在有效控制风险的情况下，银行将可以通过利率定价实现‘收益覆盖风险’，提升盈利能力。一个典型的例子就是，在这次给小微企业贷款的热潮中，包商银行坚持发展小微金融业务，这样的选择有效地实现了信贷结构的调整和优化，降低了贷款的集中度，使银行走向了一条资本节约、产出高效的可持续发展之路。
　　尽管目前各银行的盈利还没有达到预期的目标，但包商银行行长刘建军认为，市场的逐渐认可需要一个过程，“我们在积累客户的同时也在积累口碑，口碑就是声誉，现已拥有了几百户的忠实客户。随着时间的推移，会成长到几千、几万，甚至更多”。中国的小微企业具有单家规模小、总体数量大的特征，随着他们的发展壮大，对存取款、结算、融资及其他增值金融服务需求快速增长，这些都将逐步成为银行拓展业务空间的增长点。
　　国际金融危机的大背景下，应对金融危机，保持经济平稳较快发展，必须认真实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，进一步加大金融对经济发展的支持力度。这是现实对我们提出的要求。
　　可以相信，通过不断完善配套政策措施和创新体制机制，努力调动商业银行增加信贷投放的积极性，增强金融机构抵御风险能力，国家必将形成银行、证券、保险等多方面扩大融资、分散风险的合力，以达到在助推小微企业长足发展的同时，更好地发挥金融支持经济增长和促进结构调整的作用，从而实现实体经济和金融领域的双赢发展。
　　借此，我们也希望湖北小微企业融资难问题能真正解决，银行业联手的举动，真正能为更多的老百姓“解渴”。
　　稿源：荆楚网
　　作者：韩俊