楚天金报：民间借贷合法体现社会治理进步

　　作为全国首部金融地方性法规和首部专门规范民间金融的法规，《温州市民间融资管理条例》及实施细则将于3月1日正式实施。条例和细则对借款人向管理部门报备、风险防范和处置以及法律责任等做了规定，并确定了强制备案制度。这些具体规则的制定，实际上宣告了民间借贷的合法化。（详见今日《楚天金报》A12版）
　　温州作为民间借贷最活跃的地区，在过去60多年间曾因借贷引发了一系列重大事件，其中不乏因“非法集资”被判刑者。近年来，尽管围绕民间借贷的相关法律规定年年收窄、政策风险年年加大，但合法违法的民间集资几乎从未间断，并且日渐成为中小企业融资的重要渠道。在此问题上，“猫和老鼠”的游戏与角力或明或暗地僵持得太久。
　　是延续既往“管而不住”、“打而不僵”的角力局面，还是“把原来地下的混乱的充满各种风险隐患的民间融资活动拉到地上”，通过设置合理的规则使民间融资真正阳光化、规范化，不仅考验着政府部门的行政智慧，更体现着社会治理的能力。从温州既往多年的民间集资历史来看，光靠“堵”和“打”无力理顺秩序，只有变“堵”为“疏”才能实现善治。
　　随着市场经济的发展和壮大，政府部门“把不该管和管不好的事情交给市场去管”已经成为共识。在民间借贷的背后，事实上即存在着政府、社会、市场交织到一起的身影。
　　事实证明，即使“堵”和“打”的力度再大，之于民间借贷也是政府部门“管不好的事情”。既然如此，政府部门就不如在设置合理的阳光化规则后，将其放给市场、交给社会，而自身则可以从疲惫的“猫鼠游戏”中抽身出来，管好应该管的事——规范秩序和防控风险。从这个方面说，让民间借贷合法化，既体现了政府职能的转变，也是社会治理的成熟与进步。
　　民间借贷之所以从未间断过，根本上是我国的银行体系与市场需求之间巨大的差距所致，正规渠道不畅通，民间资金自然“上位”。2010年的相关统计显示，在我国中小企业的外部融资中，民间金融所占比重已达到50%之多，融资量达到1万亿。正是合法的金融机构贷款难，才催生了民间借贷的“地下钱庄”。而在美国，几乎任何人都可以开银行，全美有8000多家商业银行，其中绝大部分是小银行，特定为一座城市甚至一个社区服务，民间集资也就不可能风生水起。
　　所以，降低民间借贷的规模和风险，一方面需要让民间借贷合法化，另一方面需要推进金融改革，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，两方面“夹击”共同迫使国有银行放下身段，推动自身改革，俯下身子为中小企业和民生服务。只有正规渠道畅通，才不会有人去走有风险的小路。
　　稿源：楚天金报
　　作者：燕农