孔昊：咖啡馆里诞生的保险业

　　前不久，国务院召开常务会议，部署加快发展现代保险服务业。会议提出要促进保险与保障紧密衔接，把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。
　　现代保险业究其本质，首要目的是通过分担风险，对人们的生存生活起到承担保障作用，这种保障作用在人类历史的源头就已经显现出来了。公元前2000多年的巴比伦王国，在著名的《汉谟拉比法典》中就有类似现代海上保险的规定，为海上贸易分担风险。在罗马帝国时代，有一种名为提诺伊奥姆的组织风行一时，加入这个团体需要支付会费和月费，而当成员死亡时其家属可以获得殡葬费用。
　　真正现代意义上的人寿保险，是在彗星发现者爱德蒙·哈雷绘制出《哈雷生命表》之后才发展起来的。1693年，哈雷根据德国一个小城布勒斯劳市的居民寿命资料，精确地计算出各年龄人口的死亡率，为人寿保险的合理定价提供了一个坚实的基础。
　　在社会科学的进步中，保险的保障作用越来越重要。我国目前已经建立起了包括养老保险在内的社会保障制度，覆盖面达到了前所未有的广度，但是作为政府提供的公共产品，居民的基本养老保险只能以基本生活为标准，商业性保险在我国养老领域的占比还很小。
　　国务院部署加快发展现代保险服务业，鼓励保险资金采取多种方式，支持新型城镇化、重大基础设施建设和棚户区改造等，支持股票、债券市场长期稳定发展；完善科技保险体系，发展小微企业信用保险和个人消费贷款保证保险。这些方面都体现了现代保险在金融领域的关键作用。
　　同样的，历史上保险与金融也是关联在一起的。欧洲中世纪地中海沿岸商业贸易发达，催生了“风险贷款”的模式。商人以其拥有的船舶、货物为担保，向当时的金融家借贷资金，如果航海成功，则以24%-36%的高利率还本付息，如果航海失败，则不用还本付息。这种“风险贷款”的模式同时具备了融资功能与分担风险功能。
　　当然，在1230年，教皇格列高利九世颁布禁息令，“风险贷款”被禁止。可是，对于保险的社会需求却没有因为权势者的禁止而消失，善于变通的商人们通过向金融家支付手续费，以求在发生海难时能够获得补偿。这就形成了早期的海上保险，支持了中世纪地中海贸易的繁荣。
　　现代社会中，保险基本上已经不可能因为单个人的意志而与其他金融业务相分离了，通过保险业务积聚的资金在整个现代金融体系中早已是举足轻重。当然，在保险资金安全与金融创新之间需要进行平衡，但是就我国当前的局面来说，加强保险与其他金融部门之间的关联可能是经济增长的重要推动力。比如银行业的改革，特别是利率的市场化需要以存款保险制度的建立为前提。
　　我们继续追溯保险的历史就可以发现，市场趋利避害的原动力与政府合理监管的结合是这项基本制度蓬勃发展的关键。1688年，爱德华·劳埃德在伦敦塔街附近开设了一家以自己名字命名的咖啡馆，国外归来的船员经常在此聚会。整个咖啡馆里充满着海上保险业务需要的船舶、船员、航线、气象等等方面的大量信息。保险经纪人就利用这一场所开展业务，精明的劳埃德在咖啡馆备齐笔墨纸张，为保险业人士提供办公条件。劳埃德咖啡馆在保险业的影响不断扩大，在劳埃德本人去世后，咖啡馆由保险业人士管理，成为会员制的民间俱乐部。
　　1871年，英国议会正式通过一项法案，将这一组织发展成为法人实体，成立了劳埃德保险合作社。从英国保险业的历史中，我们可以发现首先是市场的需求推动了保险业的产生与发展，到了一定的规模和水平之后，政府适时进行合理监管，促进整个行业的良性运行。
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　　作者：孔昊（学者）