十七届三中全会传递出推进农村改革的信号后，央行银监会宣布，决定在中部六省和东北三省选择粮食主产区，或县域经济发展有基础的部分县、市，开展农村金融产品和服务方式创新试点，提出创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围。原则上，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产，都可以试点用于贷款担保。
切实加强农业基础建设，促进农业稳定发展、农民持续增收，都离不开金融对“三农”的有力支持。但由于农村担保机制的缺失，制约了农村金融机构信贷支农规模的扩大。如何尽快解决农村担保难问题，建立起支持农村金融良性发展的风险转移体制，成为影响新农村建设能否顺利推进的关键问题。笔者认为，只有创新担保方式，才能从根本上破解农户贷款难的问题。
农村金融机构要对现有担保方式进行改造。创新产生于实践，经验发源于基层。农民贷款难的矛盾和困惑正其实稍加改造，就可以在一些地方破解难题。报载：从2000年到2002年，河南省农信社在全县先后开展了“与万家农户签订合作协约”、“评定信用村、户”、“下放联社贷款审批权”等活动，但避免信贷风险的效果都不太明显。农信社通过访村干部、进农户、散发咨询表、召开座谈会等开展贷款方式调查后发现，成立担保小组，是解决农户贷款担保难的捷径。于是，他们对原来制订的“中小企业贷款担保协会章程”作了修改，制订了农民信用贷款担保协会章程，协会每人向信用社交了5000元保证金。如本村村民需要贷款时，首先向协会申请，如协会全体成员同意，即可到信用社办理相关贷款手续，只要符合贷款条件，贷款当天就可办理。然后信贷员协同协会成员，对贷款用途、效果进行全程监督，收本付息。信用社则根据协会的工作业绩，给予他们一定的优惠政策和物质奖励，如贷款利率上浮幅度小，给收息额的1%奖励等。贷款担保协会的出现，正好抓住了农民贷款难的关键——“担保难”。难题一破，不少农户起了兴头。他们从小处着手，开始寻找发家致富路，加上协会成员积极传授养殖、销售等专业技术和经验，解决了单一农户大额贷款难、信息匮乏、小生产难以应付大市场等问题，农民致富的积极性越来越高。由此，我们得到启示，农村金融机构应对工作人员市场经济、法律法规等知识的培训，使他们能够对制约业务发展的现有担保方式进行清理，在充分防范贷款风险的基础上，加以改进和完善，已达到简化手续，更好服务客户的目的。
多方联动，协同合作，着力探索各种形式的贷款抵押担保模式。积极探索联户联保、涉农企业联保、业龙头企业和农村经济合作组织担保等方式；创造“委托贷款+担保贷款”、“牛头猪尾、苗木桩头办抵押”、“ 量身定做反担保”、“股权质押作担保”等新模式，引导、撬动、黏合各种社会资金向现代农业和农村集聚。成立投资担保公司与产权流转担保公司，使市场化配置农村资源的机制更加健全，资本向农村流动渠道更宽广；探索林权抵押、养殖水面使用权抵押、耕地抵押等农业经营权抵押的新模式，进一步密切农村金融机构、农业产业和农户的关系，逐步破解“农业贷款难、贷款担保难、种养业保险难”的难题。
建立健全激励机制，完善贷款担保创新的风险保障。制定优惠政策，鼓励农业产业化龙头企业和农村合作经济组织筹建信用担保机构，凭借龙头企业和农合组织的自身实力和信誉，为一定区域的农民和专业户提供贷款担保，使龙头企业、合作经济组织与农民结成利益共同体，实现互利双盈。政府要协调保险机构，研发多形式、多品种的农业保险品种，有效防范农业生产经营风险和贷款风险。各级政府要尽快推动建立地方性的农业贷款保险公司，按照“财政注资，市场化运作”的经营模式，为农民提供贷款风险担保，疏通农户贷款渠道，分散农户贷款风险。
据国家统计局测算，到2020年新农村建设新增资金需求总量为15万亿元左右。这样庞大的资金投入，除了来自财政资金、社会资金和农民自身积累以外，农村金融发挥功能责无旁贷。而打制约三农发展的资金瓶颈，创新农村金融担保模式是农村金融工作的重中之重。
稿源：荆楚网
作者：李新月