邓昌发：不妨用“小微贷”助解融资难

　　“解决中小企业融资难，政府应拿出硬措施”。1月12日，咸宁代表团在审议政府工作报告时，代表们就中小企业融资问题展开了热烈的讨论。（1月13日湖北人民政府网）
　　笔者在咸宁有一位亲戚，他早年就开始经营一家小企业，经营状况一直不错，但从08年后，逐渐走下坡路，到了去年，资金链几乎断了，到处贷不到款，这位亲戚又不想企业就这样倒闭，所以一直为融资难题一筹莫展。很明显，我亲戚的困境不过是眼下小微企业融资难的一个缩影。实事求是地说，中小企业融资难，并非咸宁特色，而是全省乃至全国普遍存在的共相。
　　长期以来，资本的逐利性使得资金不断从农村流向城市、从中小企业流向大企业，基层创业者、中小企业在抵押担保的传统禁锢中步履维艰，其原因有很多。例如，金融机构与中小企业信息不对称导致惧贷惜贷。由于商业金融机构习惯于“大手笔”的管理操作模式和经营理念，难以有效掌握中小企业的信用信息和经济信息，致使其在信息不对称的情况下不敢轻易尝试对中小企业发放基于信用评估免于抵押担保的贷款，在一定程度上存在“穷人信用歧视”现象。
　　当然，还有一个客观原因是，小微企业贷款往往缺乏合法有效的抵押品和可靠的担保机制。按照我国《物权法》《担保法》等规定，农民住房、宅基地、农村土地承包经营权等不能作为有效抵押物，此语境下，尤其是农民身份的创业者，一般除了土地、宅基等，并无类似小车、商品房等有效抵押物，而银行又不敢轻易逾越法律障碍将他们赖以生存的不动产作为抵押物。如此一来，作为自然很难找到符合银行要求的担保单位，进而在不能满足抵押担保条件的情况下无法取得贷款。
　　针对上述问题，时下中国很多城市都在探索“小微贷”，此模式在解决不少小微企业融资难上，起到了重要作用。中国邮政储蓄银行前不久就对外宣布，截至2011年10月末，针对小微企业该行已累计发放贷款达到7493亿元，有效缓解了全国517万户商户、小微企业生产经营资金短缺的难题，成为服务小微企业的重要力量。基于此，湖北也不妨进一步探索“小微贷”，以更加全面宽泛地缓解中小企业的融资难题。
　　但也得承认，该模式不可能解决所有问题，尤其在经济状况不是很景气的社会大背景，如何最大可能地缓解小微企业所面临的严峻的融资难题，还需要多方努力。对此，笔者认为本地金融机构可以进一步探索“小微贷”——曾几何时，从风险角度考虑，“小微贷”并不被银行看好；2011年，中小企业融资难，民间借贷资金链断裂，推动了政策支持，于是各银行争相做小微贷款。“小微”大有一夜之间从无人问津到万千追捧蜕变之势。
　　当然，话说回来，“小微贷”依然要充分考虑风险问题，确保贷款资金良性循环，降低不良贷款的发生机率。实现这一点的其关键则在于完善业务监管工作机制。总而言之，“小微贷”是解决中小企业资金难题的有效良方，笔者相信，只要不断完善相关贷款机制，“小贷款”必将在推进全民创业、开拓中小企业与金融机构双赢局面等之多方面，大有作为。
　　来源：荆楚网
　　作者：邓昌发