周义兴：有效监管预付卡需排除利益阻碍

　　为了更好发挥预付卡在便利公众小额非现金支付、扩大消费方面的积极作用，防范预付卡被利用进行洗钱套现等违法违纪活动，切实保护持卡人的合法权益，按照规范发展、从严管理的思路，中国人民银行近日制定并发布《支付机构预付卡业务管理办法》，《办法》自２０１２年１１月１日起实行（《人民日报》１０月１５日）。
　　就此，不难看出，这次央行制定并发布的预付卡管理《办法》，其主要强调的是对洗钱于套现等违法行为的监管，应该说其政策瞄准的是预付卡市场秩序的规范。不过与此同时笔者也认为，由于预付卡链条中涉及发卡单位、持卡人、商家等方方面面的利益，而且监管结果在某种程度上也会影响相关方的利益。所以就此而言，是否能在《办法》实施过程中排除相关利益的阻碍，或许就是《办法》能否具备有效性的一个重要前提。
　　其实就预付卡利益关系看，显然应该承认，由预付卡发行与使用中所有的利益关系决定，如果真正要做到对预付卡的有效监管，其中所涉及到的不仅有发卡单位、持卡人、以及相关商家的利益，加上因为购卡资金上的性质的不同等因素影响（比如公款消费），可以说都可能会对预付卡监管的态度有所区别。
　　而其中道理说来也不难，因为不论是记名预付卡还是对预付卡金额上的限制，在结果上不但会对发卡数量形成一定影响，而且对公款消费，对相关商家利益都会产生一定的不利影响。就此人们不难想象，当购买预付卡资金是公款，或一定金额预付卡被用来向官员送礼，相关送礼单位（人）与受礼官员会对记名卡持怎样的态度？再说，如果这次央行发布的《办法》中有关记名与金额的规定影响发卡单位与商家利益时，其又会对《办法》持以什么态度？
　　显然，不用怀疑，如果在执行央行这个《办法》过程中，不能找出之前有关方面对预付卡实名制之所以失败的原因，不能事先对相关所可能有的利益阻碍有所预见，并进而在制度层面作出相应安排。那显然，这次央行所发布的《办法》，很可能会在实施过程中被打上折扣，甚至还完全可能会重蹈早前预付卡实名制一样的失败覆辙。
　　所以笔者认为，虽然这次央行发布的《支付机构预付卡管理办法》，主要强调的是对洗钱与套现等违法行为的监管，但由于其中涉及的利益关系错综复杂，所以能否排除相关的利益障碍，或许就是《办法》能否真正得到有效执行的一个首要前提。
　　稿源：荆楚网
　　作者：周义兴